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파산 후 사업 대출을 받는 데 유용한 10가지 팁

“파산 후에도 사업 대출을 받을 수 있나요?”

운명을 겪은 소상공인과 창업가 지망생들이 자금 조달을 할 때 물어볼 수 있는 질문입니다. 새로운 시작을 원한다면 과거의 파산이 종신형일 필요는 없습니다. 파산 후에도 기업대출 승인을 받을 수 있습니다.

현실적으로는 전략을 세우고 추가적인 노력을 기울여야 합니다. 그리고 시간이 걸리고 일련의 초기 단계가 포함될 수 있지만 시간이 지나면 파산이 재정적 전망에 미치는 영향을 극복하는 것이 가능합니다.

파산은 7장의 경우 10년 동안, 13장의 신청일로부터 7년 동안 신용 기록에 남게 됩니다. 또한 FICO 점수에 따르면 귀하의 신용 점수에 따라 130~240점으로 점수가 급락할 것으로 예상됩니다. 모델. 그럼에도 불구하고, 사업 대출을 받을 가능성을 높이거나 대체 소스에서 자본을 찾기 위한 조치를 취할 수 있습니다.

다음은 파산 시 사업 대출을 받는 방법에 대한 금융 대리인의 훌륭한 동반 자료입니다.

파산 후 사업 대출을 받으려면 어떻게 해야 합니까?

7장 파산 또는 13장 파산 이후 기업 대출을 받는 것은 까다로울 수 있으며, 특히 현재 경제 환경에서는 더욱 그렇습니다. 다음 전략이 도움이 될 수 있습니다.

1. 보안 신용카드를 받으세요

담보 신용카드는 담보로 현금 지불이 필요합니다(그래서 “담보 신용”이라고 부릅니다.). 해당 예금은 신용 한도 역할을 합니다. 이상적인 것은 아니지만 보안 카드는 신용을 회복하고 구매 시 신용 카드 기능을 사용할 수 있는 방법입니다.

2. 청구서를 제때에 지불하세요

청구서를 제때에 지불하는 것의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다. 이는 모든 요인 중 신용 점수에 가장 큰 영향을 미칩니다. 충분히 오랫동안 그렇게 한다면, 귀하는 재정을 관리하고 문제를 피할 수 있다는 것을 대출 기관에 증명하게 됩니다.

3. 대체 대출 옵션을 고려하십시오

파산 후 대출 - 가맹점 현금 선지급 요청 양식

은행 및 기타 전통적인 대출 기관은 파산 후 대출 제공을 꺼릴 수 있습니다. 연방 및 주 규제 기관은 손을 묶습니다. 한 가지 옵션은 더 높은 이자율과 수수료에도 불구하고 기간 대출과 신용 한도를 제공하는 대체 대출 기관입니다. 신용 불량으로 인해 중소기업 대출을 받을 가능성이 더 높습니다. 지불할 수 없는 경우의 위험과 잠재적 책임을 이해하십시오.

귀하의 비즈니스가 탄탄한 매출을 올리는 한, 가맹점 현금 선지급이나 송장 팩토링과 같은 수익 기반 자금 조달도 또 다른 옵션입니다. 이러한 자금 출처는 일반적으로 귀하의 신용 점수와 관련이 없지만 귀하의 개인 또는 사업 신용에 대해 소프트 신용 조사를 실행할 수 있습니다.

자산 기반 대출은 특히 은행에 접근할 때 고려할 가치가 있는 또 다른 옵션입니다.

플로리다주 마이애미의 파산 전문 변호사인 루이스 살라자르(Luis Salazar)는 인터뷰에서 “전통적인 대출 기관은 현금 흐름, 자산 또는 어떤 유형의 담보를 고려할 것입니다.”라고 말했습니다. “최고의 담보는 대출금을 회수하기 위해 팔 수 있는 강력한 담보물입니다.”

또 다른 옵션인 크라우드 펀딩은 신용 점수에 좌우되지 않지만 마케팅 캠페인에 투자하거나 참여하려는 충성도 높은 고객 기반이 있어야 합니다.

4. 공동 서명자를 구하세요

일부 대출 기관에서는 공동 서명자를 통해 대출을 신청할 수 있습니다. 공동 서명자의 위험은 귀하가 기한 내에 지불하지 못하거나 더 나쁜 경우 채무 불이행이 발생하는 경우 대출에 대한 책임이 있다는 것입니다. 또한, 귀하가 기한 내에 상환하더라도 그들은 신용에 아무런 혜택도 받지 못합니다. 점선에 서명하기 전에 해당 사람이 이러한 위험을 이해했는지 확인하십시오.

5. 사업계획 제시

파산 후 대출 - 투명한 보드에 사업 계획과 아이콘을 쓰는 여성

Nolo.com의 파산 전문 변호사인 Hari R. Ender는 이렇게 말했습니다. “사업에 대한 신용을 얻으려고 하기 전에 잠재적인 대출 기관에 제시할 견고하고 체계적인 사업 계획이 있는지 확인하십시오. 당신이 대출을 받고 있는 업계도 당신의 성공에 영향을 미칠 수 있습니다.”

6. 대출 기관과 파산 세부 정보 공유

텍사스주 휴스턴의 상업용 부동산 투자자인 Marina Vaamonde는 사업주들에게 파산 이야기를 공유할 수 있는 일련의 사실 문서와 함께 일정을 작성하라고 조언합니다.

“당신이 파산하게 된 방법과 이유에 대한 개요를 포함시키세요.”라고 그녀는 말했습니다. “파산 이후 사업과 재정을 어떻게 관리해왔는지 예를 들어 자세히 설명해주세요. 프레젠테이션을 통해 대출 기관은 귀하의 상황에 대해 더 많이 알 수 있고 귀하의 신청에 더 긍정적인 영향을 미칠 수 있어야 합니다.”

귀하의 신용 보고서에는 어떤 주요 사건으로 인해 귀하의 재정적 어려움이 발생했는지, 그리고 그것이 현재 어떻게 다른지에 대한 간략한 설명을 제출할 수 있는 부분이 있습니다. 일반적인 원인으로는 이혼, 병원비, 장기간의 질병, 교통사고 등이 있습니다.

7. ‘재확인 합의’를 피하세요

귀하는 부채를 탕감할 수 있는 경우에도 채권자에게 계약의 일부(“재확인 계약”)를 상환하도록 자원할 수 있습니다. 살라자르는 그것은 피해야 할 나쁜 생각이라고 말합니다.

Salazar는 “파산 조건의 일부로 특정 채권자에게 상환을 포함하고 싶다는 고객의 말을 자주 들었습니다.”라고 말했습니다. “저는 언제든지 자발적으로 누군가에게 돈을 갚을 수 있지만, 감정적, 도덕적 의무감을 느끼더라도 파산을 신청하거나 돈을 갚겠다고 합의하지 말라고 말합니다. 운이 좋으면 언제든지 돈을 보낼 수 있지만 계약서에는 그렇게 하기로 동의하지 않았습니다.”

8. 신용 부채 수준을 낮게 유지하십시오

회전 신용 부채를 가능한 한 낮게 유지하십시오(20% 미만이 가장 좋습니다). 이는 귀하가 과도하게 부채를 늘리지 않고 지불할 여력이 있음을 보여주기 위한 것입니다. 또한 귀하의 개인 신용이 사업 대출에 영향을 미친다는 점을 명심하십시오. (개인 점수에 크게 의존하는 소수 사업주에게는 특히 그렇습니다.)

Tayne Law Firm의 설립자이자 대표 변호사인 Leslie H. Tayne Esq.는 인터뷰에서 “현금이 부족하다면 파산 후 더 많은 대출을 받지 않도록 하십시오. 그렇게 하면 피해를 입을 수 있습니다”라고 말했습니다. “파산 후에 신용카드 제안을 받는 것은 드문 일이 아닙니다. 가능한 모든 것을 취하고 사용 가능한 신용을 최대화하여 개인 신용을 위태롭게 하지 마십시오.”

그녀는 대출 기관이 귀하의 개인 신용 보고서를 검토하여 귀하가 책임감 있게 재정을 관리해 왔는지 확인할 것이라고 덧붙였습니다. “신용 보고서는 사람에 대해 많은 것을 말해 줍니다.”라고 Tayne은 말했습니다. “다시 과도하게 연장되면 행동 패턴이 드러날 수 있으며 대출을 받기가 더 어려워질 수 있습니다.”

9. 친구와 가족의 길로 가세요

파산 후 대출 - 대출을 도와주는 친구들

파산 후에도 여전히 대출을 받는 데 어려움을 겪고 있다면 친구나 가족에게 도움을 요청하는 것이 좋습니다. 연방준비은행의 2020년 중소기업 신용 연구(PDF)에 따르면 사업주 중 56%가 지난 5년 동안 기업 자금 조달을 위해 친구나 가족, 개인 자금(가장 큰 자금 조달원)에 의존한 것으로 나타났습니다.

해당 경로를 선택하기로 결정했다면 귀하를 자신의 계정에 승인된 사용자로 추가할 수 있는 신용이 좋은 사람을 찾으십시오. 귀하의 신용 사용은 귀하의 이름과 기본 계정 소유자의 이름으로 보고됩니다. 또한, 친구나 가족이 대출을 보증하도록 할 수도 있습니다. 그들이 위험을 이해했는지 확인하십시오.

10. 시간을 기다려라

마지막 조언은 기다리라는 것입니다. 파산면책에는 최대 10년이 소요됩니다. 사업 대출 신청을 그렇게 오래 기다릴 수 없다면 적어도 1년, 어쩌면 그 이상을 연기해야 ​​할 수도 있습니다. 대체 대출 기관도 대출을 고려하기 전에 대기 기간이 필요합니다. 예를 들어 SmartBiz는 3년의 대기 기간을 요구하는 반면 Funding Circle은 7년을 요구합니다. OnDeck 및 DealStruck과 같은 일부 서비스는 더 관대합니다. 2년의 대기기간만 있으면 됩니다.

이 표는 파산 후 기업 대출을 받기 위한 전략에 대한 간략한 개요를 제공하므로 쉽게 비교하고 의사결정을 내릴 수 있습니다.

전략 설명 추가 참고사항
보안 신용 카드 받기 귀하의 신용 한도 역할을 하는 담보로 현금 보증금이 필요합니다. 신용 회복에 도움이 됩니다.
청구서를 제때에 지불하세요 일관되고 적시에 청구서를 지불하면 신용 점수가 크게 높아질 수 있습니다. 대출 기관에 책임 있는 재무 관리를 입증합니다.
대체 대출 옵션 고려 대체 대출 기관은 파산에도 불구하고 종종 더 높은 이자율과 수수료로 대출을 제공할 수 있습니다. 옵션에는 수익 기반 금융, 자산 기반 대출 및 크라우드 펀딩이 포함됩니다.
공동 서명자 확보 공동 서명자는 귀하의 신청서를 강화할 수 있지만 대출 불이행의 위험을 감수합니다. 공동 서명자는 시기적절한 상환으로 인해 신용 측면에서 혜택을 받지 못합니다.
사업 계획 제시 강력하고 체계적인 사업 계획은 잠재적인 대출 기관을 설득할 수 있습니다. 일부 산업은 대출 승인에 더 유리할 수 있습니다.
대출 기관과 파산 세부 정보 공유 파산 이야기에 대한 자세한 일정과 설명을 공유하십시오. 대출 기관이 파산으로 이어진 상황을 이해하는 데 도움이 됩니다.
‘재확인 합의’를 피하세요 파산 중 특정 부채를 상환하기로 한 자발적인 합의. 피하는 것이 좋습니다. 공식적인 합의 없이도 언제든지 상환할 수 있습니다.
신용 부채 수준을 낮게 유지하세요 회전 신용 부채를 20% 미만으로 유지하는 것을 목표로 합니다. 파산 후 과도한 확장은 열악한 재정적 행동의 패턴으로 볼 수 있습니다.
친구와 가족의 길로 가세요 가까운 지인의 대출이나 도움을 고려하십시오. 많은 사업주들은 초기 자금 조달을 위해 개인적 인맥에 의존합니다.
시간을 기다려라 파산 후 대출이 고려되기 전 대기 기간이 적용됩니다. 대출 기관에 따라 다릅니다. 기관에 따라 1~10년.

파산 및 대출에 관한 FAQ

위의 사항은 파산 후 대출을 받고 신용 점수를 향상시키는 전략을 세우는 데 도움이 될 것입니다. 다음 자주 묻는 질문에 대한 답변은 파산이 기업 대출에 미치는 영향에 대한 추가 정보를 제공합니다.

챕터 13에 있는 동안에도 새로운 사업 대출을 받을 수 있나요?

챕터 13 파산 상태에서 사업 대출을 받는 것은 힘들지만 불가능하지는 않습니다. 파산법에 따라 특정 유형의 새로운 부채가 발생할 수 있지만 법원의 허가를 받아야 하며 현재 계획대로 지불해야 합니다.

7장이나 13장을 제출하면 기존 사업 대출은 어떻게 되나요?

7장 파산을 신청하면 사업 대출에 대한 개인 책임이 면제되지만 부채 자체는 면제되지 않습니다. 그 이유는 귀하가 개인 사업자가 아닌 이상 해당 기업은 별도의 법인체이며 계속해서 의무를 이행할 책임이 있기 때문입니다.

LLC 또는 법인으로 설립된 소규모 기업은 Chapter 13이 개인적인 용도로만 사용되기 때문에 신고할 수 없습니다. 그러나 개인 사업자는 13장을 제출하여 대출을 포함한 개인 및 사업 부채를 모두 정리하고 상환할 수 있습니다.

파산 시 SBA 대출을 탕감할 수 있나요?

많은 사람들은 SBA가 연방 기관이기 때문에 파산 시 대출금이 면제될 수 없다고 잘못 믿고 있습니다. 사실은 SBA 대출을 탕감할 수 있다는 것입니다. 그러나 문제가 있습니다. 귀하가 자산을 담보로 제공한 경우, 파산으로 인해 유치권이 제거되지는 않으며 대출 기관은 해당 자산을 압류하거나 회수할 수 있습니다.

마무리

대출 승인(1) - 긍정적인 영향

이미지: Depositphotos.com